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什么是保证续保?


点击:94 作者:AG平台游戏大厅 日期:2021-01-04 23:05:24

如果你买的百万医疗险,

续保需要“经过保险公司同意”,

或者停售了就没得买,那你踩坑了

发生这些情况,我们只得重新买。

但是,医疗险有健康告知,还超严格。

重新买,可能买不上。 得了大病,几十万的医疗费,只能自掏腰包; 掏不起,只能卖房卖车,众筹捐款; 最终一夜返贫,甚至人财两空...这都是不能“保证续保”惹的祸。

一、什么是保证续保

根据:

《健康保险管理办法》第四条保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。。 可以知道,保证续保要满足3点:1)不得拒保2)原条款3)约定费率在“保证续保”的基础上,又引出了长期医疗险和短期医疗险的概念: 长期医疗险分两种:

1)保障期限大于1年的,如太平洋安享百万,保障期限为15年,不保证续保。

2)虽然是一年期,但是保证续保的,如e生保长期医疗险(20年版本),保障期限为1年,保证续保20年。

短期医疗险只有一种:

保障期限为1年或1年以下,且不包含保证续保条款的医疗险。如尊享e生(2020)。 根据:

《健康保险管理办法》第八条依法成立的健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司,经银保监会批准,可以经营健康保险业务。前款规定以外的保险公司,经银保监会批准,可以经营短期健康保险业务。因此,财险公司,只能推出短期医疗险。 所以,平安财险、众安财险、人保财险为什么没有保证续保的医疗险,这下明白了吗?

扯得远了,回到保证续保上来。 上面说了保证续保的三点要求,但是结合《健康保险管理办法》的其他条款而言,这三点需要进一步修正。1、不得拒保这个是确认的。 无论是身体健康发生变化,还是理赔过,还是产品停售了。保证续保期间,都能保上。记住我说的是“保证续保期间”,过了这个期间,就没有了这种保证。举个例子:

好医保长期医疗(6年版),保证续保6年。

第一年,得了癌症,可以续保;第二年,产品停售,可以续保。第七年,过了保证续保期限,另当别论。

2、原条款在我看来,按照“原条款”续保是不利的。 随着时代变迁,医疗水平会有很大的发展。 比如,未来出现了治疗癌症的新手段,但是你的百万医疗险只能按照几年前的“原条款”续保,不保这种治疗手段,岂不是很亏?那这么说:“保证续保”的医疗险,岂不是很坑?也不是。

《健康保险管理办法》第二十一条含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有减少保险责任和增加责任免除范围的权利。

换言之:保险公司可以增加保障范围,但不得减少。即“原条款”,可以修正为“更好的条款”。如此,一旦有了新的治疗手段和技术,出于竞争考虑,保险公司也会自动加入,再也不用担心了。

3)约定费率百万医疗险,都有这么一张费率表:

所谓的“约定费率”,就是按照费率表来收费,不能在此基础上有所调整。 比如30岁的保费是339,到了31岁是443,这个443是确定的,不能再调整。 请记住:约定费率不是不能涨价(医疗险都是自然费率定价,年龄越大,保费越贵),而是不能调价(在费率表的基础上调整)。 “约定费率”,也需要进一步修正。

2019年12月1日修订实施的《健康保险管理办法》,赋予了保险公司在长期医疗险中调整费率的权利,给了长期医疗险更多的可能性。

(还记得什么是长期医疗险吗)

《健康保险管理办法》第二十条

保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。 (短期医疗险,本就是不保证续保的,没有约束,想怎么调,就怎么调。)

在此之前,保证续保期限最长是6年。 比如好医保长期医疗险(6年版),e生保长期医疗险(6年版)。 这些百万医疗险,条款内都不含调价的权利,按照费率表一年一年扣费。在此之后,更长期的医疗险纷纷涌现。

比如: e生保长期医疗险(20年版);好医保长期医疗险(20年版);好医保终身防癌险(保终身)... 这类产品条款名称上,有个鲜明的标签:

“费率可调”四个大字,格外显眼,

在告诉你:这款医疗险费率的不确定性。 有人觉得:

这种保险不好,不如保6年的那种,价格不会上调。是吗? 可以明确的说:6年保证续保的产品,虽然6年内价格不会调整,但是6年后,价格同样会上调。医疗通胀是普遍趋势,是系统性风险。任何一个理性的保险公司,都不可能忽视这种风险,不对保费进行调整。 所以,这种便宜,你占不到。 综上所述,我们得到了修正后的“保证续保”:

1)不得拒保(无论理赔过,还是停售);2)更好的条款(只要保险公司愿意);3)可以调费(调不调整看条款名称)。

二、保证续保的一定更好吗

明白了保证续保的三个条件以后,我们提出另一个问题:

保证续保的医疗险,一定更好吗?难道不是吗?

我在之前的文章《百万医疗险的风险评估》中提及,长期医疗险的经营中存在诸多风险: 随着时间流逝,赔付率不断上升,

●调费造成选择性退保,死亡螺旋;●产品经营会形成闭环,很难吸引年轻群体加入来缓冲不断增高的赔付率;●再加上不能减少保障责任(比如增加免赔额)。

而非保证续保的,在条款上更有灵活性,可以通过限制赔付来降低保费。

因此,保证续保条款,将导致费率过快过高的上涨(相对而言)。这样看来,“保证续保”是一把双刃剑,有利有弊。 然而作为消费者,我们想要的医疗险,应该是这样的:

续保好,保障优,价格低。这似乎又是一个不可能三角:

续保好,一定会让不健康的人承保,从而增加赔付率,拉高价格;保障优,赔付的一定多,价格同样上升;价格低,续保和保障就很难保证...

保证续保的医疗险,满足了前两点,最后一点很难保证。

而非保证续保的,续保不一定差(如尊享e生的续保条件),价格会有优势(长期来看),但后期可能限制保障责任来控制赔付率。

所以,选哪种?

不会因为理赔过或停售就拒保,这是第一点要保证的。

剩下的,就是在保障责任和价格之间作抉择。

年纪轻的,随着时间推移,医疗险的保费上升会很快,到了几十年后可能是十几倍几十倍的增长,可以先考虑非保证续保的;

年纪大的,医疗险调费的时间不会太长,更推荐长期医疗险。

个人建议,仅供参考。

写在最后

有人觉得我在胡说八道:医疗险明明这么便宜,怎么可能十几倍几十倍上涨?

美国Prudential保险公司在1973年发售过一款医疗险,经过30多年的经营,保费上升了223倍,这不是笑话。

可以预见:

尽管医疗险在我国并不成熟,

但在未来,

必将成为最为昂贵、最为普遍的险种之一。

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